连日来，湖南出现持续性暴雨大暴雨天气。近期车辆保险报案数量中，占比最多的是车辆涉水的保险理赔。

爱车不幸泡水后，保险赔不赔？怎么赔？记者采访业界人士答疑解惑。

买车损险很有必要

“如果车辆被水淹了，怎么办？”“如果车子被暴雨冲走失联了，怎么办？”“水淹的新能源车和燃油车，赔付一样吗？”近日，不少“有车一族”都有同样的困惑。

“无论车辆在哪里被淹，不管是自家小区，还是行驶路上，只要购买了车损险，理赔时差别并不太大，主要看发动机有没有损失。”大童保险高级DRM风险管理师谭可告诉记者，被洪水冲走的车辆，要根据汽车实际受损情况定损理赔；泡水的电动车和燃油车，理赔上没有区别，均以补偿机制为主。

车损险，又称机动车辆损失保险，是用来保障车辆在发生意外事故或自然灾害时获得赔偿的一种保险。在对自然灾害的解释中，暴风、暴雨、洪水等均包含在内。

谭可直言，车损险，虽是车险保费的大头，但是非常有必要买。

“泡水车”赔付有门槛

什么情况下，“泡水车”在保险理赔范围内？

“要看车辆是在静止状态，还是在行驶中。”谭可分析，如果车辆停在地下车库或路边时被淹，肯定在车损险的理赔范围内。如果车辆在行驶中被淹，要看具体情况：如果车主没有再次发动车辆，可以直接报险定损；如果车主二次启动“泡水车”，对发动机造成损伤，保险公司有权拒赔。

记者了解到，在现实生活中，“泡水车”引发的保险合同纠纷还真不少。

4年前，娄底男子周军（化名）就因为“泡水车”问题，把中国太平洋财产保险股份有限公司娄底中心支公司（以下简称“太平洋财险”）告上法院。

法院经审理查明，太平洋财险提供的《技术鉴定意见书》证明，周军涉水车的发动机之所以损坏，并非暴雨直接导致，而是因为车辆涉水熄火后进行过二次点火。并且，周军仅买了车损险，没有单独购买涉水险。法院依法判定太平洋财险不承担赔偿责任。

什么是涉水险？这款保险，专门为“泡水车”的发动机损害提供保障。

2020年9月19日，原中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》正式施行。这份指导意见，明确了涉水险不再作为险种单独存在，而是被捆绑在车损险内。

“改革之前，不少车主会因没投保涉水险而遭拒赔；改革后，只要购买车损险即可。”业内人士指出，在此次暴雨中受灾的车主，只要购买了车损险，保险公司均可赔付。

水淹程度决定赔付标准

只要车辆被水淹，保险公司都会赔付吗？

“针对‘泡水车’赔付标准，要根据不同的水淹情形。”明亚保险高级经纪人杨尹佩介绍，如果水进入车辆地板，在座椅以下，通常通过车辆修复的方式处理；如果水位高度在车辆仪表台以上，保险公司一般会通过推定全损的方式进行理赔。一旦车辆推定全损，保险公司将按照合同约定的车损险保额进行赔付。

杨尹佩指出，保险条款里有一个“故意行为”。这是什么意思呢？比如说，遭受水淹的路段，明明已经显示封路，并且拉了警戒线，一些“艺高人胆大”的车主“不听劝”，硬要强闯积水点，这种情况下，保险公司有理由拒赔。此外，未年检车辆如果不幸泡水，保险公司也可以拒赔。因为，未年检的车辆属于不合格车辆，按照规定是不能上路行驶。

“车辆涉水熄火后，要立即关闭全车电源，千万别再次启动。”长沙奔宝路奥汽车维修公司老板龙志兵告诉记者，车辆驶过积水路面时，积水极有可能进入发动机进气管或汽缸内。如果再次启动，轻则导致连杆弯曲，重则导致连杆断裂、捅裂缸体，导致发动机报废。暴雨中遇到特殊情况，车主首先要确保人身安全，弃车保命最要紧。等脱离险情后，再向保险公司报案，后续再走理赔流程。

（一审：罗江龙 二审：蒋俊 三审：石伟）