新能源汽车越来越火，但新能源车主也挺恼火，车险问题吐槽不断；新能源车险业务量暴增，保险公司似乎也不痛快。

正经历成长“阵痛”的新能源车，如何尽快走出车险“磨合期”，跑得更快、更稳？

保费忽高忽低，车主“雾里看花”

“省下的油钱，都交了保费。裸车价不到8万元，保险花了4500元。”去年8月，张家界的杨先生买了一台比亚迪电动车。他细算了一下，相比同等价位的燃油车，其爱车保费高出近30%。

杨先生不理解，他购买新能源车享有补贴，而保险公司计算保费时，按照新车出厂价，并非实际购车价。

“新能源车降价了，保费却忽高忽低。2021年，3721元；2022年，3409元；2023年，2834元；2024年，4500元。”老家在湖南的邹女士是一名新能源车主，对比近四年的车险保单，她感觉在“雾里看花”。

“不在4S店买第一年的商业保险，连车都不卖给我。这种强制搭售行为，侵害了我的合法权益，也抬高了车险保费。”2022年，长沙的李先生买了一台宝马新能源车，第一年保费11721元。去年，他自主选择保险公司投保，花费5762元。

除了“保费高”，不少新能源车主最近还反馈，遭遇投保难、续保难。

两年前，衡阳的胡先生买了一台比亚迪电动车，今年年初续保时被拒保商业险，因系统评定其为“高风险用户”。

“我和家人异地，每个周末，长沙、衡阳两地跑。一年跑了4万多公里，被判定为营运车。”几经周折，胡先生终于续保成功。

“保险公司不会无理由拒保，没有人会主动拒绝业务。”平安财险经纪人刘女士告诉记者，新能源车和油车被拒保原因基本上大同小异，如出险次数多，或属于网约车、高龄车等。

保险公司压力大，直呼干“赔本买卖”

有数据显示，2024年，我国新能源汽车产销规模有望达到1300万辆，增速约40%。

新能源汽车保有量暴增，保险公司却开心不起来，这是为何？

多家保险公司业务员告诉记者，新能源车的高出险率和高赔付率，让保险公司承保亏损压力大，干的是“赔本买卖”。

有数据显示，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车19%的数据。新能源车案均赔款也高于传统燃油车，家用车达到7201元，高出燃油车近600元。

“车险市场‘卷’得厉害，价格很透明。车主不能只盯着‘价’变了，而忽视‘量’多了。”平安财险经纪人申女士告诉记者，自2020年年底实施车险综合改革以来，新能源车的基准保费已经下调，只是相比燃油车降幅较小。但是，新能源车主享受的保障范围和保险服务正在逐步扩大。

“新能源车大量采取车身一体铸造结构，车型更新换代快，零配件难以量产，碰擦一下，可能不止更换一个零部件，维修成本很高。而燃油车碰擦一下，换个单独的零部件，该多少钱算多少钱。”长沙奔宝路奥汽车维修公司老板龙志兵告诉记者，虽然新能源车降价了，但是维修成本并未同步降价，车险保费自然也不会跌。龙志兵还透露，其公司接待的新能源维修车辆，基本都是出租车和网约车。

业内人士告知，目前，新能源车较多应用于出租车和网约车，但是又以非营业车辆投保，出险率高，无形中也拉高了赔付成本。

亟需多方合力，摆脱成长“阵痛”

正经历成长“阵痛”的新能源车，如何尽快走出车险“磨合期”，跑得更快、更稳？

车主有诉求，社会有需求，行业有追求。

今年年初，国家金融监管总局财产保险监管司紧急下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求取消不合理限制，不得对特定车型“一刀切”。

今年3月1日，《保险销售行为管理办法》正式施行，助力保险业健康发展、行稳致远。

“只有风险保费与风险特征精准匹配，才能更好地服务消费者。”明亚保险高级经纪人杨尹佩分析指出，新能源车颠覆了保险公司传统的车险产品逻辑。传统车险的定价，主要依据大量的历史数据。他建议，保险公司、新能源汽车制造商和相关部门，要合力搭建大数据共享平台，加速数字化转型，建立完善的风险评估体系，精准预测并分析新能源汽车的出险率和赔付率等。此外，还要建立专属化的新能源车理赔队伍，挤干理赔水分，有关部门可以出台针对新能源车险的优惠政策，让消费者得实惠。

“新能源车主投保时，要选择口碑好的保险公司，结合实际用车需求。”杨尹佩还建议，要进一步完善《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(试行)》，优化相关细则。

知名经济学家、英国剑桥大学金融学教授唐加文告诉记者，新能源车险市场的广阔前景伴随着挑战，需要行业内外多方合作，共同寻求创新的业务模式和管理策略，以适应新的市场环境和客户需求。

（一审：谢振华 二审：余画 三审：蒋玉青）